“互联网+农村金融”的三大玩法,真能解决农村贷款难题?

时间:2020-01-28 来源:www.woopo.com.cn

农村金融仍然是一个疯狂的地方。在中国,多达5亿人完全脱离了中央银行的信息系统,另有5亿人只有一个身份证号码。他们中的绝大多数是农民,一个被传统金融体系遗忘的阶层。

在“互联网”热的时候,“互联网金融”被认为是拯救农村金融的良药,因为互联网的力量已经触及到传统金融无法触及的许多方面。但是如何“保存”?应采用何种“网络金融”模式更好地解决农民贷款难的问题?

从目前国内各种探索来看,玩“网络农村金融”主要有三种方式:“P2P模式”和“农村金融”都起源于“草根”。业内人士认为,P2P这两种手段的互联核心可能是解决农民贷款问题最合适的方式。目前,活跃在农村地区的P2P在线贷款平台不多。对于那些过去难以从银行获得抵押贷款并需要少量资金的农民来说,他们真的可以帮助解决这些紧迫的问题。

但是,从长远来看,P2P提供的小额贷款远远不能满足农村金融的巨大潜在需求。从未来农业集约化大规模生产的趋势来看,P2P模式只能起到补充农村金融的有益作用。P2P模式作为现代新农村建设的主力军,难以实现。

不仅因为贷款金额,中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛对农村P2P贷款有更深的担忧。他认为,首先,P2P对“包容性金融”的贡献应该得到肯定。然而,即使在欧美,农村金融问题也没有通过P2P得到解决。然而,P2P在中国农村地区仍在迅猛发展。平台约束、行业标准化、服务模式和风险控制都不稳定。

例如,一些农村金融众筹平台通过从大米中扣除实物贷款利息向农民提供信贷。贷款资金来自投资者在平台上的股份,并设定了一定的起始金额。项目到期后,投资者将获得本金和相当于利息的大米。

目前,农村金融领域也在尝试“通过互联网众筹”。与P2P网络贷款和传统金融抵押贷款不同,农村金融领域的众筹采用“债权和实物利息众筹”模式。

例如,一些农村金融众筹平台通过从大米中扣除实物贷款利息向农民提供信贷。贷款资金来自投资者在平台上的股份,并设定了一定的起始金额。项目到期后,投资者将获得本金和相当于利息的大米。

众筹模式可以在一定程度上降低农民的融资成本,但与P2P模式类似,众筹也难以大规模解决农村金融的整体需求,也不形成规避风险的闭环。

公私合营土地融资

公私合营土地融资是一种相对较新的方法,由地球流动网络发起。具体模式是在政府的支持下,银行、保险公司和地球流动网络以多种方式合作。银行提供资金,农民可以使用土地进行抵押贷款,保险公司提供担保,地球流动网络利用其在土地流通领域的专业知识进行土地估价和现金处置。

自去年国务院发布《关于开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点的指导意见》明确支持“农村土地金融”以来,以“土地”为中心的农村金融将逐渐成为主流趋势。毕竟,土地是农民手中最宝贵的资产。

事实上,在大多数农村金融比较成熟的国家和地区,如欧洲、美洲和日本,农村金融的主要力量是“土地金融”。然而,中国农村土地融资受到束缚的原因是农村土地估价、现金处置和风险控制困难,以及缺乏以往政策的支持。

国家放开农村产权交易后,公私合营土地金融发挥其威力的时机已经完全成熟。解决农村土地估价和套现问题后,真正建立风险控制闭环,政府参与监管,使土地流转网络比P2P和众筹更安全。